那些銀行業者的秘密

如何讓社區銀行在中國“活”起來?

起源於美國的社區銀行模式，因成就瞭富國銀行等世界大型銀行而舉世聞名。在我國，大多數人將銀監會中小商業銀行設立的社區支行、小微支行看做是社區銀行。從2013年6月份全國第一傢社區銀行在福州開業算起,社區銀行在我國的發展已經走過瞭4年的歷程。與最初呈現出的快速增長態勢不同的是，現如今，社區銀行早已不是中古車貸款條件當初想象的模樣。

在美國，社區銀行遍地開花。根據社區銀行行業組織美國獨立社區銀行傢協會（I機車貸款利息CBA）2015年的統計數據，美國社區銀行擁有5.2萬多個網點，覆蓋美國99%的郡，雇傭超過70萬員工，提供著全國范圍內超過50%的小企業貸款以及超過70%的農業貸款，全美有26%的郡隻有社區銀行服務而沒有被大銀行覆蓋。

忽如一夜春風來。2013年起，全國股份制商業銀行成為社區銀行跑馬圈地的主力，民生、興業、平安、浦發、光大、交行、廣發等紛紛建立社區銀行事業部，佈局社區銀行作為撬動“最後一公裡”金融服務的重要支點。有銀行甚至一度提出3年內在全國開出1萬傢社區銀行的宏偉目標。

豪言壯語猶在耳畔，多數門店閉門謝客卻已發生。據媒體報道稱，從今年年初至8月15日，監管部門批復同意瞭北京地區約52傢社區支行終止營業。

為何在國外發展已經非常成熟的社區銀行模式，在中國會水土不服？

筆者認為，第一，社區銀行監管不到位。社區銀行發展初期，處於零監管的空白之地。社區銀行近乎野蠻的生長引起監管層的關註。2013年，銀監會印發瞭《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（簡稱“227號文”）。227號文規范瞭業務范圍以及人員配置，但社區銀行的經營仍存在諸多問題和隱患。

第二，社區銀行職能受到限制。中國的社區銀行不是成立獨立的小商業銀行，實際上是現有商業銀行專門開辟為個人客戶、小微企業服務的新事業部，獨立性明顯不足，發展的空間受到總行政策的影響。隻是局限於傳統銀行傳統業務的社區支行，其存在中古車貸銀行意義並不大。

第三，社區銀行不能滿足客戶需求。事實上，銀行客戶的行為模式和需求正在發生改變，客戶的偏好從“面對面的櫃面交易”向更為便捷的電子渠道轉移。而社區銀行雖然在地理位置上很“接地氣”，但定位與消費者的心理需求卻“相去甚遠”。

如何持續健康發展，成為社區銀行要面對的必答題。

首先，與時俱進，轉化社區銀行功能。或可考慮將社區銀行的網點發展成銀行線下場景的一個聚合點。不僅限於銷售產品，而是把整個小區的經濟生活，甚至包括小區的社會生活有機地結合起來，借此提高客戶對銀行的黏性，直接拓展對客戶的服務空間，並在此基礎上生成一些相對可持續的交易場景。

其次，靈活多變，提供便民定制服務。不同社區居民的消費水平、理財習慣、生活方式存在差異，社區銀行工作人員應對周邊社區居民進行走訪、溝通，通過深入調研及時有效瞭解客戶真實需求，為居民提供有效的個性化產品和服務，並根據客戶需求的變化及時調整產品屬性，真正實現特色化定制服務。

第三，走機車貸款公司親民路線，增設便民增值服務。拓寬銀行服務范圍，場地外租、自助購票繳費、快遞代取等服務都是拉近銀行與居民客戶關系的橋梁。人性化的設計正是培養忠誠關系與情感互通的紐帶，客戶希望在遇到麻煩時可以得到行長迅速的答復和準確的決策。

最後，去櫃臺化，向智能化轉變。隨著大數據、雲計算、人工智能等技術的快速發展和普及應用，銀行業一場網點智能化的變革悄然而至，網點正在向輕型化、智能化、場景化方向轉型。社區銀行可借此提升網點服務體驗和能效，細化功能分區，對客戶進行有效分流。

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